Kuinka paljon tarvitset lainaa?

Millaisella takaisinmaksuajalla?

Hae lainat

Katso tulokset

Lainan lyhennys, lyhennysvapaa, lyhennyspakko – mitä eri lyhennystermit tarkoittavat?

Lyhennysvapaata lainaa kaupataan nykyään paljon. Se oli ennen lähinnä asuntovelallisille tarkoitettu väliaikainen helpotus sellaisia tilanteita varten, missä lainan koko lyhennys olisi liian suuri senhetkistä henkilökohtaista taloustilannetta varten. Nyt lyhennysvapaat periodit ovat levinneet myös pienempiin lainoihin, kuten kulutusluottoihin ja joustoluottoihin.

Monille on kuitenkin hieman epäselvää, mitä eri termeillä oikeasti tarkoitetaan. Tässä artikkelissa avaamme yleisimpiä termejä käytännön esimerkkien kautta.

 

Koron ja sivukulujen jälkeen jäljelle jäävä osa kuukausierästä on lyhennystä

Lyhennyksellä tarkoitetaan sitä osaa kuukausierästä, joka menee suoraan lainan pääoman pienentämiseen. Lainan kuukausierä koostuu yleensä kolmesta asiasta:

  • Korko
  • Tilinhoitomaksu
  • Lyhennys

Jos olet lainannut 1000 euroa 5 prosentin kuukausikorolla sekä 5 euron tilinhoitomaksulla ja minimikuukausierä on 160 euroa, kuukausierän koostumus on seuraava:

  • Korko: 1000 € * 5 % = 50 €
  • Tilinhoitomaksu = 5 €
  • Lyhennys = 160 € – 50 € – 5 € = 105 €

Lainasi pääoma lyhenee nimensä mukaisesti lyhennyksen verran, ja tämän jälkeen lainasi pääoma on 1000 – 105 = 895 euroa. Seuraavassa kuussa 160 euron kuukausierän koostumus on seuraava:

  • Korko: 895 € * 5 % = 44,75 €
  • Tilinhoitomaksu = 5 €
  • Lyhennys = 160 € – 44,75 € – 5 € = 110,25 € 

Tämän jälkeen lainasi pääoma on 895 – 110,25 = 784,75 €. Kun lainasta maksetaan lyhennystä, sen pääoma lyhenee kuukausi kuukaudelta.

 

Lyhennyspakolla tarkoitetaan, että lainasta tulee maksaa joka kuukausi myös lyhennystä

Suurin osa lainoista on lyhennyspakollisia lainoja. Lyhennyspakolla tarkoitetaan, että lainaa tulee maksaa joka kuukausi niin paljon, että lainan kokonaispääoma pienenee. Edellisessä esimerkissä 1000 euron lainan lyhennys oli 105 euroa kuukaudessa ja kulut 55 euroa kuukaudessa. Lyhennyspakollisessa lainassa, jossa minimikuukausieräksi on määritelty 160 euroa maksaisit siis vähintään 160 euroa, ja jos lyhennyspakkoa ei olisi, sinun tarvitsisi maksaa vain 55 euroa.

 

Lyhennysvapaan aikana maksat ainoastaan lainan korot ja sivukulut

Jos laina on lyhennysvapaalla, se tarkoittaa yksinkertaisesti nimensä mukaisesti sitä, että et joudu lyhentämään sitä lainkaan. Huomaathan, että joudut kuitenkin maksamaan lainan korot ja juoksevat kulut, kuten mahdollisen tilinhoitomaksun.

Jos luotonantaja mainostaa luottoaan sanoilla ”Ei lyhennyspakkoa”, se tarkoittaa käytännössä juuri sitä, että halutessasi sinun ei tarvitse lyhentää lainaa lainkaan, vaan voit viettää lyhennysvapaata niin pitkään kuin haluat. Tällöin maksat juurikin pelkät korot ja juoksevat kulut.

 

Esimerkki lyhennysvapaasta lainasta

Yksi suosituimmista lainoista jossa ei ole lyhennyspakkoa, on Komplett Bankin joustoluotto, joten käytämme esimerkissä sitä.

Oletetaan, että lainan korko on 12,6 prosenttia vuodessa. Lisäksi luotonantaja veloittaa luotosta 5 euroa kuukaudessa tilinhoitokuluja. Sinulle myönnetään 3000 euron luottoraja, jolta teet 2000 euron noston. Lainan pääoma on nyt siis 2000 euroa.

30 päivän päästä postilaatikkoosi tipahtaa ensimmäinen lasku. Laskun summaksi on merkitty 26 euroa. Tämä tarkoittaa, että jos et halua lyhentää lainaa lainkaan, voit maksaa pelkästään sille kuukaudessa kertyneen koron (21 euroa) ja kuukausittaisen tilinhoitokulun (5 euroa). Jos haluat, että lainan pääoma pienenee eli laina lyhenee, voit maksaa Komplett Bankille enemmän – niin paljon kuin haluat. Voit jopa maksaa koko lainan kerralla takaisin.

Tällöin kuukausieräsi koostuu vain kahdesta asiasta:

  • Korko
  • Tilinhoitomaksu

Voit maksaa koron ja tilinhoitomaksun lisäksi niin paljon, kuin tilisi ja taloutesi kestää. Tämä summa lyhentää silloin suoraan lainan pääomaa.

Lyhennysvapaassa ei siis sinänsä ole mitään ihmeellistä. Se tarkoittaa yksinkertaisesti sitä, että et lyhennä lainaa lainkaan, vaan maksat pelkästään sen kerryttämän koron ja mahdolliset muut kulut.

 

Kannattaako lyhennysvapaata pitää?

Lyhennysvapaa on oiva työkalu sellaisiin tilanteisiin, missä lainaa ei yksinkertaisesti ole varaa maksaa sinä hetkenä enempää kuin korkojen ja juoksevien kulujen verran. Tällaisia tilanteita sattuu eteen arkielämässä usein esimerkiksi auton hajotessa tai lemmikin sairastuessa.

Lyhennysvapaa on siis lyhyellä tähtäimellä hyvä juttu – se tarjoaa joustoa arkeen. Pitkällä juoksulla se ei ole kuitenkaan enää asiakkaan näkökulmasta järkevää. Jos vietät lyhennysvapaata kuukaudesta toiseen, kuukausierät ovat toki pieniä, mutta lainan pääoma ei pienene lainkaan. Tällaisessa tilanteessa olet luotonantajalle täydellinen asiakas: tuotat yritykselle joka kuukausi voittoa.

Erityisesti jos kyse ei ole kyse edullisesta asuntolainasta vaan Komplett Bankin joustoluoton kaltaisesta kulutusluotosta, joiden korot ovat usein yli kymmenen prosenttia vuodessa, on järkevää lyhentää lainaa aina kun siihen kykenee. Tällöin maksat pitkällä juoksulla vähemmän korkokuluja ja sivukuluja. Toinen hyvä puoli on, että mitä nopeammin lyhennät lainaa, sitä vähemmän se kerryttää joka kuukausi korkoa. Esim.