Tarkista tulokset alhaalta!

Lainaa ja pikavipit ilman vakuuksia

Suomalaiset hakevat yhä useammin lainaa netistä ilman vakuuksia. Lainan hakeminen on nykyään todella helppoa, sillä vakuudettomien lainojen tarjoajia on paljon ja kilpailu asiakkaista on hurjaa – tämä tarkoittaa sitä, että lainaa saa kohtuullisella korolla myös ilman vakuuksia.

Minkäkokoista lainaa voi saada ilman vakuuksia?

Vakuudettomat lainat ovat yleensä 100-5000 euron kokoisia, mutta jotkut luotonantajat myöntävät myös suurempia lainoja ilman vakuuksia. Nyrkkisääntönä voidaan kuitenkin pitää, että vakuudettomia lainoja voi saada kymmeneen tuhanteen euroon asti ns. normaaleilla tuloilla. Tästä korkeammilla summilla hakijalla tulee olla henkilökohtainen talous poikkeuksellisen hyvällä tolalla.

Vakuudettomat pikalainat saapuivat Suomen markkinoille vuosien 2008-2009 aikoihin. Niiden korot olivat alun perin järkyttävät, ja markkinat toimivat kuin villi länsi – asiakkailta saatiin kiskoa korkoja ja sivukuluja hurjissa määrin, ja lainojen todelliset vuosikorot saattoivat nousta kymmeniin tuhansiin prosentteihin. Lainan hakemiseenkaan ei tarvittu muuta kuin yksi tekstiviesti.

Nykyään markkinat ovat kehittyneet huomattavasti kuluttajaystävällisemmiksi – lainojen todelliset korot ovat pääasiassa noin 25-60 prosenttia vuodessa, ja luotonantajille on määritelty yhteiset pelisäännöt: jokaisen pikaluottoa myöntävän yrityksen tulee rekisteröityä Etelä-Suomen aluehallintoviraston luotonantaja- ja vertaislainanvälittäjärekisteriin. Yritysten toimintaa tarkkaillaan ja lakia rikkovia yrityksiä rangaistaan sakoilla ja muilla sanktioilla.

Miten haetaan lainaa ilman vakuuksia?

Vakuudettoman lainan hakeminen on helppoa, sillä et tarvitse kuin internet-yhteyden, verkkopankkitunnukset ja nettiselaimen. Vakuudetonta lainaa haetaan yleensä tällaisen prosessin kautta:

  1. Kirjaudu luotonantajan järjestelmään verkkopankkitunnuksillasi
  2. Vahvista lainasumma- ja laina-aikavalinta
  3. Syötä henkilö- ja tulotietosi
  4. Vahvista tulotietosi lähettämällä hakemusliite tai kirjautumalla esimerkiksi Instantor-palveluun *

* Tulotietoja ei yleensä tarvitse vahvistaa, jos haet pientä lainaa (100-400 €), riittää että sinulla ei ole maksuhäiriömerkintää

Mikä ikäraja vakuudettomilla lainoilla on?

Vakuudettomien lainojen ikäraja on 18 vuotta. Alle 18-vuotiaalle ei saa myöntää lainaa. Monet luotonantajat ovat kuitenkin asettaneet lainatuotteilleen hieman korkeamman ikärajan – erityisesti suurempien lainojen kohdalla ikäraja on yleensä 21-22 vuotta, joskus jopa 24 vuotta.

18-vuotias voi yleensä saada muutaman sadan euron pikavippiä. Tällaista pientä lainaa myöntävät esimerkiksi Lainasto ja Limiitti. Suurempaa kulutusluottoa ei yleensä voi saada näin nuorena.

Millaiset korot vakuudettomissa lainoissa on?

Vakuudettomien lainojen korot ovat vakiintuneet noin 25-60 prosenttiin. Valitettavasti markkinoilla on yhä myös limiittimallisia lainatuotteita, ja niiden korot ovat suuremmat: n. 100-250 prosenttia vuodessa. Markkinoiden korkoennätyksestä vastannee tällä hetkellä Vivus, jonka 30 vuorokauden takaisinmaksuajan pikavipissä on tällä hetkellä järkyttävä 440 prosentin todellinen vuosikorko.

On kuitenkin hyvä huomata, että vaikka luotonantajat ilmoittaisivat sivuillaan esimerkkilainan ja esimerkkivuosikoron, se ei välttämättä tarkoita että lainasi korko olisi samanlainen. Lainan korko määrittyy yleensä tapauskohtaisesti, ja mitä suuremman luottotappioriskin hakija aiheuttaa luotonantajalle, sitä suuremmaksi korko yleensä kasvaa. Mitä enemmän sinulle jää palkastasi pakollisten menojen ja muiden velkojen jälkeen käteen, sitä luotettavampi hakija olet luotonantajan silmissä ja sitä matalammalle korkosi todennäköisesti laskeutuu.

Tässä esimerkkejä suosituimpien luotonantajien lainaesimerkeilleen ilmoittamista todellisista vuosikoroista:

  • Ostosraha 29,74 %
  • Credigo 49,77 %
  • Euroloan 4,9 % – 50,5 %
  • Lainasto 67,13 %
  • Suomilimiitti 134,02 % – 167,90 %

Eniten esimerkeistä pistänee silmään Suomilimitti, jonka lainatuotteen todellinen vuosikorko nousee pitkälle yli sadan prosentin. Suomilimiitti tarjoaa limiittimallin lainaa, jossa hakijalle myönnetään luottoraja, joka toimii kuin luottokortti netissä. Nämä ovat kätevän kuuloisia mutta petollisen kalliita lainatuotteita, ja niihin ei kannata turvautua pahimmassakaan tilanteessa.

Miten vertailla lainoja?

Netin lainapalvelut ovat lisänneet tarjontaansa vuosi vuodelta, ja kuluttajan on yhä vaikeampi muodostaa selkeä kuva eri lainatuotteiden kokonaiskuluista. Erityisesti käteviksi luottotileiksi brändätyt joustoluotot ja limiittiluotot ovat täynnä sudenkuoppia, jotka aiheuttavat kuluttajille harmaita hiuksia – joustoluottotilejä kun ei säätele mikään korkolaki, toisin kuin alle 2000 euron kertaluottoja, joiden korko on korkeintaan 50 prosenttia vuodessa.

Nimelliskorko ja nostoprovisio – tarkkaile näitä

Nyrkkisääntönä voidaan pitää, että suurimmat kuluerät tulevat nimelliskorosta ja nostoprovisiosta. Nostoprovisiota kutsutaan joskus myös muilla nimillä: nostopalkkio, nostokulu.. rakkaalla lapsella on monta nimeä. Nostoprovisio on perinteisesti liitetty joustoluottotuotteiden nostoihin, mutta jotkut luotonantajat veloittavat tämäntyylistä ”aloituspalkkiota” myös kertaluontoisista lainoista.

Nimelliskorko – mikä on hyvä nimelliskorko?

Nimelliskorot voidaan luokitella karkeasti edullisiin, kohtuullisiin, melko korkeisiin ja todella korkeisiin kategorioihin:

  • edullinen: 5-15 %
  • kohtuullinen: 15-35 %
  • melko korkea: 35-50 %
  • todella korkea: 50-200 %

Edullista lainaa saa yleensä ainoastaan pankeista, sillä harva netin luotonantaja haluaa myöntää noin edullista lainaa – luottotappioriskin kattaminen esimerkiksi 8 prosentin korolla on hankalaa, ellei mahdotonta. Yleensä netin lainaajilta onkin mahdollista saada alimmillaan n. 15-20 prosentin lainaa, silloin on kyseessä jo todella hyvä tarjous ja hakijan taloustilanne on todennäköisesti hyvä.

Valitettavasti markkinoilla on myös paljon kalliimpia lainoja: esimerkiksi 4finance Oy:n lainatuotteet Vivus ja Fleksiluotto ovat järkyttäviä 230 ja 100 prosentin nimelliskoron lainoja. Ei tarvita vahvaa matikkapäätä, että huomaa miten pahasti tuollaisilla koroilla kiskotaan rahaa asiakkaan selkänahasta.

Nostoprovisio: yleensä luottotilien ansa

Nostoprovisiolla tarkoitetaan kulua, joka veloitetaan joustavien limiittiluottojen nostotapahtumista. Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että jos olet hakenut esimerkiksi 2000 euron luottotilin käyttöösi NordCreditiltä ja nostat siltä 500 euroa, NordCredit ottaa ensin välittömästi 14 prosentin nostoprovision, eli 70 euron veloituksen. Tämän jälkeen tämä 570 (500 + 70) euron summa alkaa kerryttämään korkoa.

Kannattaakin olla hyvin tarkkana, sillä nostoprovisio vaihtelee yrityskohtaisesti – jotkut veloittavat vain muutaman prosentin nostopalkkiota, kun taas härskeimmät yritykset saattavat ottaa joka nostosta jopa 20 prosenttia välittömiä kuluja.

Todellinen vuosikorko on hyvä vertailuarvo

Kuluttajasuojalain mukainen todellinen vuosikorko lasketaan aina samalla kaavalla, ja jokaisen luotonantajan tulee esittää tämä luku verkkosivuillaan. Todellisesta vuosikorosta onkin hyvä sanoa, onko kyseessä edullinen vai kallis laina – siihen sisältyy kaikki mahdolliset kulut aina nostopalkkiosta nimelliskorkoon ja mahdollisiin laskutuslisiin.

Lainakilpailuttajat – kenties paras tapa vertailla lainoja

Netissä on myös erilaisia lainavertailupalveluita, ja niistä suosituimpia lienevät Zmarta ja Lendo. Nämä palvelut helpottavat lainojen kilpailuttamista huomattavasti, sillä sen sijaan että tekisit yksittäiset hakemukset jokaiselle luotonantajalle erikseen, voit tehdä yhden hakemuksen Lendon tai Zmartan palveluun – palvelut välittävät tietosi eteenpäin kymmenille luotonantajille ja saat vastauksena listan erilaisista lainatarjouksista. Tämän jälkeen voit selailla eri lainoja ja niiden ehtoja ja valita niistä mieleisimmän. Toki voit jättää tarjoukset myös kokonaan käyttämättä – kilpailutushakemuksen täyttäminen ei sido sinua mihinkään.

Netin lainamarkkinat ovatkin jo pitkään valuneet tätä trendiä kohti: luotonantajien oma markkinointi vähenee, ja erilaiset lainabrokerit ottavat yhä enemmän ja enemmän jalansijaa hakemusten käsittelyvaiheessa. Tämä on etu sekä kuluttajalle että luotonantajalle – kuluttaja saa näin edullisempaa lainaa, ja luotonantaja saa selkeässä formaatissa hakemuksia hyvällä volyymilla.

Kaiken kaikkiaan voidaan kuitenkin sanoa, että lainat kannattaa ehdottomasti kilpailuttaa – kokeile esimerkiksi sekä Lendon että Zmartan tarjouksia ja mieti sitten, onkohan jossain firmassa, joka ei näiden palveluiden kanssa tee yhteistyötä, tarjolla vielä halvempaa lainaa.

Kaikki vertailussa mukana olevat lainayritykset

Zmarta

Zmarta – kilpailuta lainasi helposti ja turvallisesti Zmarta.fi on vuonna 1999 Ruotsissa perustetun Zmarta Groupin (ent. Bolåneservice, Freedom Finance) Suomen ...
Tutustu

Vivus

Vivus.fi - Suomen kallein pikavippi Vivus on 4finance Oy:n brändi, jonka kautta yritys myöntää 30 vuorokauden takaisinmaksuajan pikavippejä. Vivus onkin ...
Tutustu

Vippi.fi

Vippi.fi – hämärä sivusto, kallis joustoluotto Vippi.fi on Tact Finance Oyj:n lainapalvelu, ja se on perustettu jo vuonna 2006. Kyseessä ...
Tutustu

St1 Visa

St1 Visa – vuosimaksuton luottokortti, 2% bonusta St1- ja Shell-asemilta St1 Visa on Ikano Bankin tarjoama luottokortti, jolla ei ole ...
Tutustu

Saldo.com

Saldo.com - taas yksi kallis joustoluotto Saldo.com on Tact Financen lainatuote, joka toimii pitkälti samalla tavalla kuin kaikki muutkin markkinoilla ...
Tutustu

Risicum

Risicum - joustoluottoa ja kertalainaa kohtuullisella korolla Risicum on turkulaisen DFC Nordic Oy:n lainabrändi, ja sen alla on kaksi erilaista ...
Tutustu

Rahoituslaitos.fi

Rahoituslaitos.fi kokemuksia – helppokäyttöinen kilpailuttaja Rahoituslaitos on Suomen Verkkobonus Oy:n palvelu, jonka kautta kuluttaja voi kilpailuttaa lainoja kätevästi yhdellä hakemuksella ...
Tutustu

Ostosraha

Ostosraha – 400-10000 € nopeasti Ostosraha.fi on OPR-Vakuus Oy:n rahoitustuote. OPR-Vakuus Oy on vuonna 2005 perustettu vakavarainen suomalaisomisteinen yritys, ja ...
Tutustu

NordCREDIT

NordCredit Joustoluotto – kätevä, mutta kallis joustoluotto NordCredit on suomalaisen Lainasto Oy:n lainatuote. Lainasto Oy on vuonna 2011 perustettu 100 ...
Tutustu

Lendo

Lendo.fi kokemuksia - yksi markkinoiden parhaista lainakilpailuttajista Lendo on osa suurta Schibsted-konsernia, jolla on monenlaista toimintaa pohjoismaissa aina nettihuutokaupoista lainavertailuihin ...
Tutustu

Komplett Bank

Komplett Bank – Hae lainaa 1000-50000 € Komplett Bank on norjalainen pankki, joka on aloittanut toimintansa vuonna 2014. Komplett Bank ...
Tutustu

Halino

Halino – hae lainaa 100-3000 euroa ilman vakuuksia Halino on ruotsalaisen TF Bankin Suomen sivuliike, joka tarjoaa vakuudettomia lainoja kuluttajille ...
Tutustu

Freedom Rahoitus

Freedom Rahoitus - kilpailuta lainasi ja säästä Freedom Rahoitus on lainojen kilpailuttamiseen keskittynyt palvelu, jonka kautta asiakas voi yhdellä hakemuksella ...
Tutustu

Fleksiluotto

Fleksiluotto – markkinoiden kallein joustoluotto? Fleksiluotto on on 4finance Oy:n joustoluottotuote. 4financella on muitakin lainatuotteita, niistä tunnetuin lienee Vivus. Yrityksellä ...
Tutustu

Fixura

Fixura – vertaislainaa kätevästi netistä Fixura on Suomen markkinoiden ensimmäinen vertaislainapalvelu, ja se on perustettu jo vuonna 2010. Fixura onkin ...
Tutustu

Ferratum Joustava

Ferratum – kuluton ensilaina, muuten todella kallis Ferratum Finland Oy on Ferratum Oyj:n Suomen rahoituspalvelu, jonka kautta kuluttajat ovat voineet ...
Tutustu

Fellow Finance

Fellow Finance – vertaislainaa yksityisiltä sijoittajilta Fellowfinance.fi on vuonna 2013 perustettu vertaislainojen ja joukkorahoituksen välittämiseen erikoistunut palvelu. Palvelu on noussut ...
Tutustu

Everyday

Everyday joustoluotto – paljon mainostettu, kallis laina Everyday joustoluotto on tililuottomallinen laina, jossa asiakas saa käyttöönsä parintuhannen euron luottotilin. Tältä ...
Tutustu

Euroloan luottotili

Euroloan kokemuksia, arvostelu Euroloan.fi on Euroloan Group PLC:n lainatuote. Euroloan on perustettu vuonna 2007, joten se on yksi pitkäaikaisimmista luotonantajista ...
Tutustu

Credit24

Credit24 kokemuksia, lainan korko, kattava arvostelu Credit24 on IPF Digital Finland Oy:n lainapalvelu, jonka kautta asiakas voi avata jopa 4000 ...
Tutustu

Bigbank

Bigbank kokemuksia, lainan korko – lainaa 2000-40000 euroa Bigbank on vuonna 1992 Virossa perustettu pankki, joka tarjoaa nykyään palveluitaan Baltian ...
Tutustu

Bank Norwegian

Bank Norwegian – lainaa heti tilille 1000-60000 euroa Lentoyhtiöstään paremmin tunnettu Norwegian on hiljattain aloittanut myös rahoitustoiminnan. Bank Norwegian AS ...
Tutustu

Arkadia Rahoitus

Arkadia Rahoitus – yksinkertainen lainojen kilpailutuspalvelu Arkadia Rahoitus on Draivi Media Oy:n palvelu, jonka kautta asiakas voi kilpailuttaa luottoja ja ...
Tutustu

Etua

Etua kulutusluotto – kilpailuta lainasi Etua Oy on suomalainen, vuonna 2008 perustettu yritys, joka kertoo olevansa Suomen markkinoiden ensimmäinen pankki- ...
Tutustu