Kuinka paljon tarvitset lainaa?

Millaisella takaisinmaksuajalla?

Hae lainat

Katso tulokset

Lainaa pankista

Lähes jokainen suomalainen hakee pankkilainaa jossain kohtaa elämää. Oli kyseessä sitten asuntolaina, autolaina, kulutusluotto tai vaikka opintolaina, velkavivulla rahoitetaan monenlaisia erilaisia ostoksia ja hankintoja. Lainan hakeminen on helpottunut huomattavasti digitalisoituneiden palveluiden ansiosta, ja nykyään asiakkaiden ei enää tarvitse odotella pölyisessä konttorissa virkailijaa, vaan hakemuksen voi täyttää halutessaan vaikka omalta kotisohvalta.

 

Miten pankkilainaa haetaan?

Kun haet lainaa pankista, sinulla on käytännössä kaksi vaihtoehtoa: voit joko täyttää hakemuksen kotoa käsin pankin verkkopalvelun kautta, tai sitten voit astella pankin konttorille ja tehdä hakemuksen virkailijan kanssa.

Yhä useampi valitsee verkkovaihtoehdon, sillä luottohakemuksen täyttäminen on netissä todella simppeliä ja jouhevaa. Et tarvitse hakemuksen täyttämiseen muuta kuin verkkopankkitunnukset, sillä ne toimivat henkilöllisyytesi vahvistajina nettimaailmassa. Muista kuitenkin, että jos haet suurempaa lainaa kuten asuntolainaa, joudut käymään pankin konttorilla juttelemassa virkailijan kanssa vakuuksista ja muista tärkeistä yksityiskohdista. Kulutusluottohakemuksen voi kuitenkin yleensä täyttää loppuun asti sataprosenttisesti etänä.

 

Vakuudettomat kulutusluotot

Vakuudettomien kulutusluottojen hakemisessa on pankista riippumatta yleensä seuraavat vaiheet:

  1. Palveluun kirjautuminen verkkopankkitunnuksilla
  2. Lainasumman ja laina-ajan valitseminen
  3. Henkilötietojen syöttäminen
  4. Tulotietojen vahvistaminen
  5. Hakemuksen tarkastelu ja lähettäminen

Kuten edellä mainittiin, vakuudetonta kulutusluottoa hakiessa ei yleensä tarvitse astua pankin konttoriin, vaan riittää että täytät hakemuksen netissä ja vahvistat tulotietosi esimerkiksi Instantorin kaltaisen palvelun kautta, tai sitten ihan perinteisesti liittämällä hakemusliitteeksi esimerkiksi skannauksen palkkakuitistasi.

 

Asuntolaina

Kun haet asuntolainaa, joudut aina käymään pankin konttorilla juttelemassa lainan yksityiskohdista pankin virkailijan kanssa. Voit kuitenkin esitäyttää hakemuksen jo kotona – se on itse asiassa suositeltavaa, sillä se antaa pankkivirkailijalle mahdollisuuden tarkastella taloustilannettasi ja varallisuuttasi jo ennen tapaamista, minkä myötä virkailija voi valmistautua tapaamiseen paremmin ja kaikki toimii jouhevammin.

Kun haet asuntolainaa, sinulta kysytään yleensä näitä asioita:

  • Onko sinulla säästöjä?
    • Jos ei tarpeeksi säästöjä: onko sinulla takaajaa?
  • Millaisen asunnon aiot ostaa? (kerrostaloasunto, puutalo-osake, rivitaloasunto, omakotitalo?)
  • Millaisella alueella haluamasi koti sijaitsee?

Kun edellämainitut asiat ovat selvinneet, sinulta tiedustellaan tuloja ja työtilannetta. Vakituisessa työsuhteessa olevat henkilöt ovat lainaa hakiessa paremmassa asemassa kuin esimerkiksi osa-aikaista tai määräaikaista työtä tekevät. Vielä hankalampaa on saada asuntolainaa opiskelijana tai työttömänä – se voi olla jopa mahdotonta, tai ainakin marginaalisi tulee olemaan huomattavasti korkeampi kuin hyvätuloisella ja vakavaraisella henkilöllä.

 

Miten kallista pankkilaina on?

Pankkilainan korko riippuu siitä, millaista lainaa haet. Asuntolaina on perinteisesti kaikista halvin laina, kun taas esimerkiksi autolaina tai muu kulutusluotto on tyypillisesti huomattavasti kalliimpaa.

Asuntolainan korko koostuu pankin marginaalista ja viitekorosta. Viitekoron antaa Euroopan keskuspankki, ja se on korko jolla pankit lainaavat itse rahaa toisille pankeille. Pankkien marginaali on asuntolainoissa tällä hetkellä n. 0,5-1,4 prosenttia, riippuen hakijasta. Mitä suurituloisempi hakija, sitä pienempi marginaali. Viitekorko on tällä hetkellä nollissa, joten velallinen maksaa ainoastaan pankin marginaalia. Voi kuitenkin olla, että muutaman vuoden sisällä viitekorot nousevat ja tätä myötä asuntovelallisten kuukausierät. Lama-aikaan korot olivat pahimmillaan yli 15 prosentissa.

Kulutusluoton korossa pankin marginaali on yleensä 5-12 prosenttia. Täten kulutusluotto on moninkertaisesti kalliimpaa kuin asuntolaina. Kulutusluotolla rahoitetaan yleensä pienempiä ostoksia, kuten autoja, remontteja ja muita 3000-20000 euroa kustantavia asioita. Joskus kulutusluottoa otetaan lainojenyhdistelyä varten – sillä saatetaan tällöin kuitata esimerkiksi useampi pikaluotto, joiden korko on huomattavasti korkeampi.