Kuinka paljon tarvitset lainaa?

Millaisella takaisinmaksuajalla?

Hae lainat

Katso tulokset

Lainojen yhdistäminen

Monet ovat nähneet ja kuulleet luotonantajien mainoksia, joissa mainostetaan lainojen yhdistämistä. Tällä tarkoitetaan sitä, että hakija ottaa yhden suuremman lainan jolla katetaan kaikki avoinna olevat pikaluotot ja muut velat. Tämän jälkeen tällä suurella lainalla kuitataan kaikki pienet luotot ja hakija maksaa tästä eteenpäin vain tätä yhtä, isompaa luottoa.

 

Miksi lainat kannattaa yhdistää?

Lainojen yhdistämisen ehdottomasti suurin hyöty on se, että se säästää hakijalta paljon rahaa ja vaivaa. Pienten luottojen vuosikorko on yleensä suuri, sillä alun perin ne on usein tarkoitettu maksettavaksi nopeasti pois eikä asiaa ole ajateltu pidemmälle etukäteen. Luotoilla on yleensä myös muita kuluja, kuten laskutus- ja muistutusmaksuja. Jos lainoja on useampi kappale, näistä kertyy huomaamattomasti paljon sivukuluja.

Yleisin tilanne missä lainojen yhdistämistä harkitaan on, kun hakija on ajautunut yllättävään tilanteeseen arkielämässään eikä ole pystynyt maksamaan aiemmin hakemaansa pientä luottoa pois, minkä myötä pikaluotto raksuttaa korkeaa vuosikorkoaan päivästä toiseen kerryttäen hakijalle turhia korkokuluja. Yleensä huonoa rahatilannetta paikataan toisella pikaluotolla, mikä aiheuttaa petollisen kierteen. Kun näitä kalliita pikalainoja on kasautunut yhdelle henkilölle useampi kappale, lienee selvää miten hakija hyötyy, jos nämä lainat niputetaan yhdeksi suuremmaksi ja edullisemmaksi lainaksi.

 

Miten lainoja voi yhdistellä?

Lainojen yhdistäminen on melko yksinkertaista. Se tarkoittaa käytännössä vain sitä, että haet yhden suuren lainan, jolla maksat kaikki aiemmat velat pois. Tämän jälkeen lyhennät vain tätä yhtä lainaa.

Lainojen yhdistelemisen ongelma on se, että jo aiemmin velkaantuneen henkilön voi olla hankala saada suurempaa lainaa lainankäsittelijän tarkastellessa hakijan taloustilannetta. Onkin erityisen tärkeää mainita hakemuslomakkeessa, että lainan käyttötarkoitus on nimenomaan lainojenyhdistely. Luotonantajat ottavat mieluusti vastaan suuria lainahakemuksia, jos hakija on motivoitunut ja kykenevä maksamaan lainansa takaisin.

 

Kuinka paljon lainojen yhdistäminen säästää minulta korkokuluissa?

Lainojen yhdistämisen suurin hyöty on tosiaan ehdottomasti se, että hakija säästää lainojenyhdistelyllä selvää rahaa korko- ja sivukuluissa. Mutta kuinka suuri tämä säästö oikeastaan onkaan? Otetaan esimerkkitapaus, jossa henkilöllä A on seuraavanlaiset luotot:

  • Luotto 1: 400 €, kuukausikorko 5 %
  • Luotto 2: 500 €, kuukausikorko 6 %
  • Luotto 3: 200 €, kuukausikorko 8 %

Nämä luotot kerryttävät korkoa (400*0,05) + (500*0,06) + (200*0,08) = 66 euroa kuukaudessa. Tämä tarkoittaa sitä, että maksat 1100 euron veloista kuukausittain 6 prosentin keskimääräistä korkoa, mikä tarkoittaa yksinkertaistettuna noin 72 prosentin vuotuista nimelliskorkoa.

Jos haet yhdistelylainaa jonka vuosikorko on esimerkiksi 40 prosenttia, korkokuluja tulee tämän myötä kuukaudessa 1100*0,033 = 36,30 euroa kuukaudessa. Säästät siis lähes 30 euroa kuukaudessa ja vuositasolla jopa useita satoja euroja pelkästään korkokuluissa, kun vaihdat pienet luottosi yhteen, suurempaan lainaan. Tämän lisäksi säästät niinsanotuissa piilokuluissa, joita ovat erilaiset laskutuslisät, tilinhoitomaksut ja muistutusmaksut. Nämä saattavat kerryttää jopa useita kymmeniä euroja kuukaudessa lisäkuluja.

Onkin siis erityisen tärkeää kartoittaa lainanyhdistelyvaihtoehtoja, jos olet ajautunut tilanteeseen jossa maksat useammalle pikaluottoyritykselle kuukausittain pikaluottoja takaisin. Yhdistelylaina helpottaa elämääsi niin rahansäästöllä kuin yleistä paperisotaa vähentävällä ominaisuudellaan: enää postiluukustasi ei kilahda useampaa luottolaskua kuukaudessa, vaan ainoastaan yksi kappale. Jo pelkästään tämän takia kannattaa harkita lainojen yhdistämistä, vaikka et saisi rahallisesti selkeästi halvempaa tarjousta suuremmalle yhdistelyluotolle.